FINANCIACIÓN QUE BONITO NOMBRE TIENES…., por Empresarios del 9 largo

Hace unos días el Presidente del Banco Santander afirmó que “está llegando dinero a España por todas partes”. En los grandes números no le falta razón, fondos extranjeros están comprando deuda pública, se han producido refinanciaciones en grandes empresas como El Corte Inglés, importantes movimientos corporativos, ¿y a nivel micro qué?

Pues a nivel micro aún no llega el crédito, la banca no está, ni se le espera, fondos de préstamos a emprendedores del Gobierno han estado bloqueados hasta octubre, y todo se limita a las 3 F como fuentes de financiación. Es decir, Friends, family and fools (los amigos, la familia y los locos).

Y es que en España los inversores particulares (business angels o como quieran llamarlos), casi no existen, y los fondos de capital riesgo suelen ser para medianas o grandes empresas. El español es capaz de invertir todos sus ahorros en un producto por el hecho de que se lo ofrece un banco, y le pone la etiqueta “preferente”, por no hablar de invertir en sellos, o en tercera vivienda vacacional en decimoquinta línea de playa; pero es incapaz de invertir 1.000 € en una fábrica que puede tocar y ver, o en la que ha trabajado toda la vida.

¿Y la banca? Pues le dirán que no existe “demanda de crédito solvente”. Es decir, varón de 65 años, con piso pagado, 100 mil euros en el banco, 1.900 € de pensión, y que pide mil euros para ir de vacaciones con el Inserso, pagando el 10 % de interés. Sus depósitos de 100 mil, por supuesto, se los retribuyen al 1 %. Póngale el lector el adjetivo.

Pero… ¿qué hace el banco del señor Botín?, pues lo que todos. Recoger lo prestado en España (no se olvide que más del 95 % de españoles con hipoteca la sigue pagando), y prestarlo en otros países, o lo que es peor, prestarle a las Administraciones Públicas. Por no aburrir con datos: los créditos a clientes en España a octubre de 2013 de dicho banco son de 165 mil millones, en diciembre de 2007 eran 190 mil millones. Entre 2011 y 2012, se produce una diminución del crédito a particulares y empresas -19,3 mil millones, y un aumento del crédito a las Administraciones Públicas de 4,7 mil millones. Entre septiembre de 2012 y 2013, se han reducido -8 mil millones en particulares y empresas (-5 mil millones solo en empresas), y, esta vez sí, reducido -1 mil millones en Administraciones Públicas.

Si aún así consigue que le escuche un banco, le pedirán garantías… pero no se precipite. Si aporta un piso como garantía, le dirán que no quieren más activos inmobiliarios. Si aporta dinero en efectivo como garantía… desconfiarán porque “¿si tiene dinero en efectivo para qué quiere un préstamo?, ¿este nos querrá engañar?”. Luego le dirán, “es que nosotros queremos que el empresario se comprometa con el proyecto”. Eso, traducido, significa: oye, pon más pasta en esto que el banco, y fírmame aquí como avalista (solidario, por supuesto). Y también que me avale tu mujer (vaya que intentes quitar del medio tu dinero pasándoselo a ella), y si no eres muy mayor, pues tus padres, que te han criado, y si ellos no confían en ti… ¿lo va a hacer este nuestro banco? Un consejo si va a ser empresario, no se case, y diga que no tiene pareja. Así evitará que le pidan su aval.

¿Qué nos queda? Pues lo dicho, familia, amiguetes y algún loco. Porque claro, además al banco o al fondo de capital riesgo, le gusta que estos le hayan prestado dinero… así se demuestra que alguien más cree en usted. Y no se deje llevar por la publicidad, en 2013 un 14 % se han financiado con dinero de familiares, amigos y conocidos, un 46 % con financiación propia y un 20 % sin financiación.

Moraleja: Penique ahorrado, penique ganado. (Benjamin Franklin).

ES NECESARIA LA FINANCIACIÓN

Leía ayer una noticia que decía que “la mitad de las pymes españolas no consigue el crédito que necesita”, y es que según dicha información sólo el 52% de las pymes españolas que solicitaron un crédito entre abril y septiembre lograron toda la cantidad reclamada, información que proviene de un informe publicado por la Comisión y el Banco Central Europeo.

Ese 52% está 13 puntos por debajo de la media de la Unión Europea. Además los bancos rechazaron las peticiones de financiación al 15% de las pymes españolas, mientras que un 3% tuvo que renunciar por el excesivo coste del crédito, según el citado informe.

Y ayer también se publicaba que la deuda del Estado ha batido un récord, al alcanzar el 93,4% del Producto Interior Bruto.

Y es que este es uno de los problemas que vive la economía española, porque mientras las Administraciones Públicas necesiten financiar su astronómica deuda, ¿dónde irán los recursos del sistema financiero? ¿A quién preferirá financiar un banco, al Estado o a una pequeña empresa?

Y mientras esto no cambie la economía de nuestro País seguirá estancada, los nuevos proyectos seguirán parados y los nuevos empresarios se lo pensarán muy mucho antes de lanzarse, porque la financiación es la clave de nuestro sistema, la financiación es la sangre que riega todo el sistema productivo y económico. Sin financiación, hoy en día, se puede hacer muy poco.

Es verdad que el plan de pago a proveedores desarrollado por el Gobierno es muy positivo y puede ayudar a muchas empresas, pero se ha de ir más allá. Se ha de abrir el grifo de la financiación y las empresas, los nuevos proyectos han de recibir liquidez para poder desarrollarse.

Actualmente el Estado, la Administración Pública, se lo ha llevado todo, porque a las entidades financieras les ha interesado financiarlos comprando dinero al 0,5 % de interés y vendiéndoselo al Estado (a todos nosotros), al 5 ó al 6%. Y las pymes, los ciudadanos, también tenemos derecho a acceder a fuentes de financiación, porque sino el sistema se queda sin riego, porque es necesaria la financiación.

LETRA GRANDE ANDE O NO ANDE

Recientemente ha aprobado el Banco de España una Circular, la número 5/2012 de 27 de junio, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesión de préstamos, que elimina la “letra pequeña” para productos y servicios bancarios como depósitos, créditos al consumo, préstamos hipotecarios sobre viviendas y negociación de cheques, así como avales, fianzas y garantías, entre otros, según recoge la circular.

Y me parece muy bien, veo correcto que se regulen este tipo de cuestiones, pero como siempre la Administración llega tarde, pues sobre la letra pequeña se viene hablando desde tiempo inmemorial, y nunca se ha hecho nada. Es cierto que, por ejemplo, el sector asegurador ha tratado de evitar la “letra pequeña”, con la emisión de las Guías de Buenas Prácticas,pero también es verdad que las entidades financieras todavía pueden hacer mucho más. Y por muy grande que sea la letra, si la gente sigue firmando lo que les pongan por delante sin leer e informarse, no servirá de nada el tamaño de la letra.

Una cuestión que siempre me ha llamado la atención es cómo la gente, al hacer la inversión más importante de su vida con la compra de una casa,  no se asesora jurídicamente y se fía del vendedor y del banco de turno para atarse de porvida.

En este País falta cultura financiera, la mayoría de los ciudadanos no tienen conocimientos económicos básicos que les permitan conocer las características de determinados productos financieros, por lo que se deberían implementar asignaturas en las escuelas para evitar esta situación.¡Con tantas reformas educativas y a nadie se le ha ocurrido educar en este sentido!

Pero la “letra pequeña” que más nos afecta es la delos políticos, como siempre. Veo muy bien que los políticos regulen la información que se ha de facilitar a los consumidores en un contrato, pero se han de poner las pilas y aplicarse esas reglas para ellos mismos, ¿qué importancia tienen los programas electorales? ¿Qué importancia tienen los compromisos adquiridos por los políticos ante los ciudadanos? Abierto queda el debate.